有段时间没聊微观理财话题，今天把几个近期热点串一起聊，因为都和固收有关。1、我3个月前买的R2风险杭银理财上周到期，10万进去，99450出来，亏0.55%，这是我有史以来亏得最惨的一次银行固收投资，有点出乎意料。虽然是债券类资产，等危机过去后，再用3-4个月时间，就能把浮亏收复，但也相当于半年白忙一场空，还是有点不爽。这场债灾讲起来有点莫名。银行理财全部净值化转型后，本来债券市场出现点波动很正常，但11月以来整个市场信心突然崩了，山呼海啸般大溃败。因为投资者不断赎回，基金经理不得不卖出债券，应对赎回，导致市场进一步承压，最后像吃了泻药，兵败如山倒，几乎是一个月后疫情瞬间解封的预演……最近一个月，我反复强调信心，给大家打气，因为经济复苏最需要信心，金融投资更需要信心。中国改开40多年的家底，虽然的确还有赤贫月光年轻人，还有很多人攒下了不少家底，但对未来没信心，有钱不敢花，钱不去股市，不去楼市，不去消费，全往银行搬家。这次信心崩盘式债灾，也一个道理——大家连浮动收益的低风险银行理财都不信了，只愿相信大银行的存款产品。这场债灾不会长期持续，因为只要债券本身不暴雷，最终会跌出投资价值，银行和保险公司自己也会下场拼命捞便宜货。但这事也给我们长了教训。时代真变了，可以闭眼买银行低风险理财的时代一去不复返，要100%保本保息，只有三个标的：银行存款、储蓄式国债、明确约定预定利率的储蓄险（年金险、增额终身寿）。其他理财，买之前都要做好可能亏损的觉悟。2、事发3年9个月后，这周团贷网一审宣判，44人被判刑罚款，但我们关心的是啥时候还钱，以及能还多少。从历史经验看，从一审判决到最后钱款到账，至少还要1年，所以大概率2024年上半年，我们的血汗钱能真正退到手上。这次公布了一个非常重要的信息：未偿还金额348.3亿元。据此前东莞警方多次案情通报，已追回的资金和各种资产折现，应该超过100亿了，不出意外，应该能退回1/3以上的本金。说实话，相较其他平台，比例不低了。关于P2P行业的功过是非，以及行业兴衰过程中政府起到的作用，其实有很多话想说。算了，生活在这样的国家，有些事只能认命，抗争不得。但互联网时代，历史记得这一切，最终会给出公正评价。对了，我最近接到一个工商银行发来的短信，说杭州市法院已在执行牛板金的资金清退，第一笔退款已委托工行办理，我只要拿身份证，就近前往工行任一网点就能领取。我网上查了下，这事是真的，钱也取出来了。我之前买的P2P中，牛板金只有2万，没太在意，没想到最先退款。再提醒一下，已经立案的P2P平台，警方、法院、平台方都不可能让你加啥QQ或QQ群退款，群里全是托，遇到这种情况，清一色骗局，无一例外！警方有你注册时的全部个人信息，要找到你并不难。其他平台情况别问我，很抱歉，我也不清楚。事到如今，只能相信国家会最终给我们妥善处理，不会少了任何一个人的。就算有些地方懒政不作为，你也没办法，是吧~3、这周我中的一个叫“齐鲁转债”的新债上市了，没想到上市首日就破发了，虽然卖掉也就小亏40，但还是心有不甘。上网查了下，公司基本面没啥重大负面，到期收益率超过3%，那就放着吧，总能涨回来。这两年股市以跌为主，可转债算是一个比较稳健的小众投资方向。下有保底，上不封顶，现在这世道，考验的就是下有保底的能力。其实可转债不是旱涝保收的，债券最大的风险不是价格涨跌，而是公司违约，债券暴雷。只是因为通过下修转股价，上市公司很容易把转债变成股票，最后稀释全体股东的利益，给转债投资者买单。但未来，是不是永远不会发生这种极端情况呢？天晓得。所以最主流的可转债投资策略，叫摊大饼。鸡蛋不放一个篮子，买入N个可转债（最好10个以上），万一哪个爆了，其他的还有利息收益，不至于严重亏损。但说实话，我现在对这类低风险套利也越来越不感冒，就像IC（中证500股指期货）移仓吃贴水的策略，这世界变化快，都没法保证长远可靠。在理财圈混了那么久，看透了太多东西，没啥是完全靠谱的，小甜甜到牛夫人也就是一夜之间的事，就想安安稳稳玩点自己能力圈范围内的。不折腾。4、12月的LPR本周也公布了，维持原样。这意味着，明年1月1日起，绝大多数人的房贷会下降0.35%（还有少数人是以另外约定时间调息的）。对绝大多数房奴来说，明天起，月供负担能降低几十块到两三百不等的样子。聊胜于无。最近不断有人问，存量房贷啥时候降息？别老刺激新房奴买买买，国家也要给老房奴减减负啊。房贷利率是LPR+加点。这两者，任何一个下降，都会降低负担。LPR是央妈公布的，明年大概率会继续降息，但明年降的，要到2024年1月1日才能执行。当然，我这话说的不够严谨，我们已经利率市场化，LPR应该是市场上各家银行博弈出来的公允价格。但是呢，我们是中国特色社会主义。以前我们还会承认，自己的金融改革方向是与世界完全接轨。现在不装了，这话也不说了，我们怎么改都是对的，要有道路自信，怎么都是我们赢。所以LPR改革改半天，到头来还是央妈一句话的事。只是现在这经济形势，12月LPR继续下降才是应有之意。不知为啥，这次没降……另一个影响因素就是“加点”。这得和银行商量了。但银行打开门做生意，已经吃定你的高利息，怎么可能再主动吐出来？所以说到底，还是需要政府出手，引导银行给我们降低“加点”。这事，明年没准也能期待下。毕竟，明年是要全力拼经济的一年。毕竟，房地产已经定调，重新成为“国民经济的支柱产业”。那还有啥好说的，干就是了。5、昨天香港特首李家超说，中央已同意香港可以与内地逐步有序实现全面“通关”。而此前有香港权威媒体说，明年1月3日起，入境航班实行0+3。大概就是元旦后，我们往返香港都不再需要隔离了。一个时代，仓皇间结束了。不知为啥，突然眼睛有点湿润，脑中回想起李煜的一句词——最是仓皇辞庙日，教坊犹奏别离歌，垂泪对宫娥早在本月上旬，我看情势正在发生重大转变，就提前订好了全家去澳门过年的机酒。当时我的预判是，12月到2月，把老人疫苗施打率提高到90%（当时中央文件也是这么明确说的），那就是准备3月开放。3月之前，出入境应该还不会开放，但澳门很早就和大陆通关了，去澳门隔离检疫应该会明显放松，我打个时间差。当时我订的澳门航空买1送2机票，人均往返含税才800多。3天巴黎人+2天永利，单间夜均价也不过700多，超划算。这不是平日，是过年哦。现在价格都涨上去了。只是后来发生的事，有点没想到。老荔枝都知道，3年前，我买过香港保险。过去3年，不断有人问起，但苦于香港保险必须入境落地面签才有法律效应，而两地迟迟不能通关，所以都耽误下来了。我准备研究下现在香港保险市场有啥变化，有啥特别促销活动，明年开春后，大概率人民币汇率会比现在更好（中国经济复苏+美元加息见顶），准备再去香港买点美元计价的保险。我一同行做移民自媒体的，他有个slogan：只科普移民，不科普为什么移民。我觉得这话挺有道理，我以后可能会多写香港保险优点，怎么挑选和购买，不写为什么买。人之所以为人，就是能从过往经验教训中不断学习、反思、成长，过去三年，主要是过去一年半发生的种种，让我学到很多。纸上得来终觉浅，绝知此事要躬行。有些事，还是未雨绸缪为好。最后，祝大家平安~PS：昨天看了《阿凡达2》，是一部很优秀的风光片。剧情一句话就能概括：第一部男2反派死后穿马甲复活找男1报仇，男1怂，到处躲，影片结尾才醒悟，逃没卵用，干就是了，这就是《阿凡达3》的剧情了……全场3小时，2小时都在介绍自然风光，砍掉两个半小时也不影响剧情推进。2没1那种石破惊天的感觉，一是时代变化，这些年观众被各种特效大片轰炸，阿凡达的视觉冲击不再那么鹤立鸡群。二是2的剧情必须承接1，世界观就不可能有重大改变，自然少了很多新意。卡神虽然讲了一个很老套的故事，但视觉冲击和想象力依然诚意满满，这票价我掏得心甘情愿~

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